富人變得更富有的理財祕密
2022/06/01
查理有一天開車回家時聽著廣播,廣播中一位理財專家正在告訴聽眾,不要買好車、住在小房子裡、盡可能把錢存起來留著退休。當聽眾打電話進去時,他們會因為想要好的東西而被專家罵,因為主持人說,他們不需要這些好東西。查理心想:「我喜歡好的東西,這樣表示我是壞人嗎?」他又繼續想:「世人的確是太奢侈了,但我認為如果你負擔得起,開好車並不算是奢侈。」他把廣播關掉,回家路上都不再聽了。
擁有好東西太奢侈?
接下來的週末,查理和太太受邀出席朋友的派對。當他們抵達時,查理看到一位事業非常成功的朋友開著一輛好車,而且他似乎總是很快樂。查理告訴朋友在廣播中聽到的內容,朋友說:「那個廣播主持人可能認為好車很貴,是浪費錢的東西,所以他認為沒有人應該開好車。如果他認為大房子太奢侈,那就沒有人應該住大房子;如果他認為擁有好的東西太奢侈,那就沒有人應該擁有好東西。」朋友繼續說:「如果真是這樣,這個世界真是太糟糕了。」查理問朋友,他認為那位主持人到底想說什麼。朋友回答,我們都有一種不好的習慣,那就是把自己口袋裡的東西放進別人的口袋。換句話說,「因為他們自己負擔不起這些東西,所以他們就相信這些東西太奢侈」。
朋友說的話讓查理思考了很久。為什麼有人想要買法拉利?有些人永遠無法理解,因為那種車對他們來說太貴了。在那位廣播主持人的心中,他們必須很辛苦工作才付得起那輛法拉利,但是這不值得,所以沒有人應該買法拉利。查理接下來的一週繼續思考這個問題,並了解同樣的道理也適用於手機、鞋子、衣服,任何可能被視為權衡性消費的東西。那麼食物呢?你應該再去好餐廳吃飯嗎?不久後,查理在開車時又聽到這位主持人的廣播節目。這位主持人告訴某個人,他應該每天晚餐都吃起司通心麵,然後把錢省下來。這時候,查理就發誓再也不聽這個主持人的節目了。
遠離螃蟹心理想法的朋友
什麼是螃蟹心理?如何遠離螃蟹? 在美國,查理的情況每天都在發生。許多成年人很不快樂,他們表達的方式就是對任何願意聽他們抱怨的人說制度被人操縱,或是不公平。我稱這些人為「螃蟹」,因為他們的直覺就是把別人一起拖下水。如果你去捕過螃蟹就會發現,螃蟹不會同心協力逃出桶子。事實上,牠們做的正好相反⸺ 如果有一隻螃蟹快逃出去了,牠們會把牠拉回去。像螃蟹那樣的人會對你說所有你不能做的事,以及為什麼你會失敗 。他們在阻止別人實現夢想時,會有一種變態的愉悅感。
想要投資股市嗎?螃蟹會告訴你,你會賠光所有的錢,因為那是個騙人的手段。想要開公司嗎?螃蟹會告訴你,90%的小企業在第一年會倒閉。想要投資不動產嗎?螃蟹會告訴你,大衰退時所有人都因為不動產而慘賠。你明白了嗎,螃蟹總是急著勸阻別人,而且他們提出的事實幾乎百分之百是錯誤的。這些人會告訴你,只有貪婪的人才會開好車,只有自私的人才會擁有好房子。他們會把自己的觀點強加於你,把自己的經驗說成是神聖的智慧,他們只是想幫助你。但他們真正做的是散播自己的痛苦,因為痛苦的人見不得別人好。如果他們可以阻止你逃出蟹桶,他們就不會覺得自己那麼慘了。
其實,想逃離桶子很容易,尤其是如果有人幫忙就更容易了。如果你是困在桶子裡的螃蟹,你要找誰幫你逃出桶子?同樣困在桶子裡的螃蟹,還是已經逃出去的螃蟹?當然要找已經逃出去的螃蟹啊。可惜的是,現在大部分的人都活在桶子裡,而且不願意看到別人逃出去。相信我,如果你想要逃離桶子,就不要聽那些還困在裡面的人的話⸺ 要聽那些已經逃出去,並且每天都在幫助其他人逃出去的人的建議。
用資產讓獲利提升
我就是已經逃出桶子的人,我會這樣建議你:你當然可以享受好東西,但不要為了好東西而無謂的打拚。你應該要買的是能創造足夠的金錢以支付好東西的資產。別再想你要努力工作才能買法拉利了,你要努力的是買一個會創造足夠收入,讓你買得起法拉利的資產。讓那個資產幫你買法拉利,那麼你想要幾輛法拉利就能買幾輛法拉利,你已經不是在買法拉利了,你買的是會為你支付法拉利的資產。
你當然可以享受好東西,但不要為了好東西而無謂的打拚。你應該要買的是能創造足夠的金錢以支付好東西的資產。這就和有些公司的執行長坐在寬敞的辦公室、開舒適的公司配車,或是使用公司的噴射機一樣。如果這一切可以帶動獲利提升,那麼對美國企業來說就沒有關係。但是相較之下,個人擁有好東西卻被認為是種罪惡。我不是要批評你如何使用你的資產,我只是要說,你不應該用勞力來支付好車,你不應該用勞力來支付房貸。你應該買資產,讓它來支付這些東西,那麼揹房貸和車貸就沒有關係了,因為你不必工作來支付這些費用。是你的資產在幫你付錢。
如果有人對你說:「嘿,我想送你這輛很好的賓士車,而且我會幫你付所有的帳單。連和汽車有關的稅,我也一併幫你繳了。」這樣你還會拒絕嗎?還是你只會向對方說謝謝?如果你為非營利組織工作,組織裡有人對你說:「嘿,我們有公司配車,而且是很好的車,因為經銷商給我們很好的價格,簡直是送我們的。」你會拒絕使用公司車嗎?換句話說,你反對的是車,還是車子的價格?如果你不反對車,那就開吧;反正貸款不是你在支付,所以車子的費用對你來說並不真實。如果你的資產(譬如出租用的房產)在支付長期租車費或是車貸,那就儘管把車開走吧。或者如果你把這個資產創造的收入存起來,然後用一大筆現金來支付這輛車的錢,那也不是你付出勞力購買。這樣就更好了。
有些人不想要法拉利,我會對這種人說:「很好,我也不想要。我開貨卡車感覺比較自在。」但我不會叫他們買一輛貨卡車,就像我不會叫他們買法拉利一樣。我只會說:「如果那是你想要的,就要確保你有資產幫你付錢。」我不會叫他們住在一千五百平方英呎大的房子裡,也不會叫他們住在一萬平方英呎*的房子。我會說:「如果那是你想要的,請確保你有資產會幫你付這筆錢。」這是不同的思考方式,但是差別卻很大。除此之外,當你買得起某樣東西時,它對你就會越來越沒有吸引力。
把握「無限投資」的規則
如果你遵守「無限投資」的規則,就再也不必擔心需要工作才能買好東西了。這是因為你購物會是正確的行為順序,就像早上起床穿衣服一樣。如果你習慣先淋浴,擦乾身體然後再穿衣服,看起來非常簡單。但是如果你的順序相反,先穿衣服、擦乾身體再淋浴,你就會全身溼透。做事情的順序非常重要。
理財就是這樣,尤其是對「無限投資人」來說更是如此。有智慧的人會買進資產,讓資產為他支付開銷,然後讓資產支付負債。這很簡單,對按照順序的人來說似乎很容易。如果你把順序反過來,先買負債、利用收入來支付開銷,最後才試著買進資產,你就會發現你沒有錢可以買資產。你全身都溼透了。了解正確的順序並遵循規則(接下來我們將說明規則)不只很重要,而且很簡單。就像早上穿衣服一樣簡單。
有智慧的人會買進資產,讓資產為他支付開銷,然後讓資產支付負債。這很簡單,對按照順序的人來說似乎很容易。
規則一:用收入來買資產
首先,我們要遵守規則一,這是個很簡單的規則:用收入來買資產。這是指用你的收入來買一些能餵飽你的東西。你可能會想:「嘿,我買不起昂貴的資產。」那是你以為我叫你去買一大堆出租用的房子,或是你會想:「但是我連開銷都快付不出來了。我沒辦法借錢給別人。」如果這是你的想法,那就從小地方開始。你可以先從買一些股票開始。
例如,你可以去網路券商羅賓漢(Robinhood)開零佣金帳戶。只要花十五分鐘就能填寫完所有的資料。他們需要幾天的時間核准帳戶,然後你就可以買進會創造股利的股票了。當你買進支付股利的股票時,你就是買進資產。現在你已經遵守規則一,用收入來買進資產了。
你可能還是會說:「等一等。我還有這麼多開銷。」好吧,沒關係。如果這樣,你可以利用你的所得差。在你省下來的錢之中拿一部分出來,買會為你創造收入的資產。同樣的,你可能開始累積會創造收入的資產組合,這些最終能為你支付生活的開銷。一開始你是在累積資產的階段。
你要把錢用來買這些資產,你也可能把這些資產賺的錢再來買更多資產,這樣資產就會像滾雪球一樣,直到你累積了資產的基礎。但是,第一步是努力把收入拿來買資產,而不是負債。
規則二:用資產來支付開銷
規則二就是用你的資產來支付開銷。記住,這些資產包括諸如房租、版稅、利息、股利和短期資本利得。你用資產來支付你需要和想要的東西。這時就要好好審視你想要的東西⸺ 我不是在叫你改變生活習慣,除了一件事之外。如果你已經在「必輸循環」中,那你就必須改變生活習慣,才能讓無限收入為你工作。
但如果你不在「必輸循環」中,你就有比較多空間。我不會告訴你不能去星巴克,我只是要強烈敦促你放聰明一點,把累積資產基礎放在第一順位。相反的,如果你想花錢買某個你想要而且很昂貴的東西(也許是個負債),你可能會事後後悔,而且想:「真是浪費錢。早知道就把錢拿來買資產。」當你越接近累積足夠的資產以支付你的開銷時,就會越覺得是這樣。
對許多人來說,這一步可能花的時間最久,因為你想要和需要的東西會隨著時間增加而變多,尤其如果你有家庭更是如此。但是如果你仍持續遵守規則一,並繼續投資於資產,這些資產也會繼續成長,而且成長的速度可能超過你花錢的速度。為了給自己一點激勵,你可以想像一下,當工作變成自願的那一天,也就是當你的股票與不動產投資組合,有足夠的收入可以支付你需要的東西的那一天,就是你自己選擇要不要工作的時候了。
規則三:用資產來支付負債
規則三是用資產來支付你的負債。如果你想要開瑪莎拉蒂跑車,我不會叫你不要買。我再重複一次,無限投資的規則是,你需要會創造收入的資產來支付這輛跑車。如果你想要擁有豪宅,那就讓你的資產來支付房貸。讓你的資產來支付任何貸款或是租金費用。
我不是叫你不要買想要的東西,只要你不需要一整天到村子的水池辛苦扛水就好。建造自己的水管來運水,這樣就能讓水自己流進來。遵循這個規則就能創造每月、每季、每年進帳的資金流。用這筆資金來買你要的房子,就放手去買吧;想用這筆錢來買大車?就放手去買吧。請先確定你有足夠的水流入水管中,可以支付這些東西的費用,這樣你才不用花自己的錢來買。你的資產會幫你支付這筆錢。
如果你還沒到那個程度,只要繼續累積資產,直到資產可以提供足夠的錢來支付開銷。如果你觀察金字塔頂端2%的人怎麼用錢(而且請記住,你賺的辛苦錢會被國稅局懲罰),他們賺到錢之後馬上又會投入創造無限收入的資產裡。以出租房產為例,他們知道出租所賺的錢可能不需要繳稅,因為有一種東西叫做折舊。他們把租金收入和購買房產的錢相抵銷,這樣他們就不必繳稅。你可以這樣想:
如果我扛水所賺的每一塊錢,都可以自己留下七毛錢,因為我平均必須支出三毛錢的稅。身為員工,他們賺錢都要繳稅,然後花剩下的錢。
如果我是靠水管賺一塊錢,我就可以保留一塊錢。這是因為公司還有其他投資標的都會賺錢、花錢,剩下的錢才要繳稅。在許多情況下,投資所得繳的稅比勞務報酬所繳的稅還要少。舉例來說,如果我一年賺四萬美元,我的聯邦稅率高達12%;股利也賺了四萬美元,但繳的稅率卻是0%。如果你有投資,你的購買力幾乎一定高於靠勞務付出賺的錢。
如果你遵守打造財富的路徑,忽然間你就會有很多錢,因為你不必繳和薪資所得一樣高的稅率,你可以用這些資產來支付你的開銷。雖然資產在支付你的負債,但你還可以做一件事,那就是拿資產來槓桿。意思是,用你的資產來借貸(舉例來說,信貸額度或貸款),並用這筆錢來買更多資產以創造複利效果,並持續成長。
重要的是,如果使用槓桿,就一定要計算你的報酬,並確保是正報酬。這是非常有效的工具,但是如果你為槓桿而付出的錢比賺到的錢還要多,那就會傷害自己。所以,當你買進現金流資產時,一定要計算,但是不要忘記槓桿的力量。
《無限投資學:富人變得更富有的理財祕密,讓你不管市場表現如何都能永久獲利》 作者:Toby Mathis 出版社:遠流出版