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純網銀燒錢！純網銀在台灣面臨什麼發展困境？

2023/08/30

近日有媒體報導，台灣三家純網路銀行（樂天國際商業銀行、將來銀行、LINE 銀行）的「上半年合計虧損 65.83 億元，去年同期合計為 35.8 億元，年增率為 83 %。」其中，以 LINE 銀行的虧損幅度增長率最驚人，將近兩倍；將來銀行則是連續二年榮登上半年虧損冠軍。

 

純網路「銀行」是純網路「分行」

這三家銀行有一個共同點：沒有實體據點。按照我國金融監督管理委員會（以下簡稱為金管會）在 2018 年提出的研究報告中，我國在採納美國、歐盟的定義後，按以下資訊來定義純網路銀行：

至於純網路銀行，則是網路銀行概念中的一個分支，意指沒有分支機構，也沒有任何營業據點，只透過電腦、行動裝置、ATM、電話、信件等途徑提供銀行服務，與傳統銀行亦完全分離，本身具備獨立法人資格的銀行⋯⋯ 一些仍需要人工作業處理的事務，諸如現金收付、客訴糾紛處置、貸款監督調查等，則通常委由代理機構如郵局、顧問公司等處理。

然而，金管會並沒有告訴外界，這三家純網路銀行的背後，是更多的實體銀行，也就是意義上真正的銀行。

按照公平交易委員會的檔案，我國的國票金控集團持股 49 %的樂天國際商業銀行，樂天國際商業銀行的日本母公司則持股 51 %；LINE 銀行的股東有富邦銀行、中國信託銀行、聯邦商業銀行；兆豐銀行、新光銀行、凱基銀行（開發金控集團旗下的銀行）是將來銀行的股東。

即使將來銀行、LINE 銀行、樂天銀行符合金管會的「純網路銀行」定義，實際上，這三家銀行卻僅是實體銀行的實驗品。究其根本，在臺灣，所謂的純網路「銀行」即使具備獨立法人資格，卻並不是能夠獨立調整放貸利率的銀行；其實只是某些銀行集團、龍頭企業以投資、轉投資的方式，創造出的純網路「分行」。

 

虧損的原因以及未來發展

時間。要給別人時間。

在臺灣，要到了 2018 年，政府才意識到純網路銀行的需求與存在，並發布有關設立純網路銀行的政策說明。

至於純網路銀行真正的設立與營運，要一直到 2020 年年底，才讓樂天國際商業銀行搶下頭香；LINE 銀行（登記為「連線商業銀行」）和將來銀行則是分別在 2021 年的年初與年尾獲得營業執照。

要三位還未滿兩三歲的企業開始盈利，在這個瘟疫剛褪去的時代，未免太過嚴苛。特別是在中國於 2022 年加深封城、封小區、封鐵路的政策後，金融類股在臺灣市場的指數從一千八百點左右，在同年十月驟降至動態清零最激烈之時的 1,405 點，意味著超過 20 % 的股市資產蒸發成泡沫，資本對於市場不抱有樂觀信心，也就連帶影響這三家銀行的大股東們——金控集團——的佈局，以及這三家純網路銀行的業績成效。

時至 2023 年，美國聯準會的緊縮貨幣政策以及再度升息的可能性、美國股市的人工智慧前景以及其重製網路泡沫化的擔憂、中國房地產所衍生的金融危機與通貨緊縮，都讓全球的金融局勢陷入看不清的百年未有之大變局。自然影響到本就不屬於金融重支的純網路商業銀行。

說到底，這三家銀行並不是傳統銀行的直接轉型，不是玉山銀行、國泰世華銀行關閉旗下的所有分行，然後直接轉型成全線上的銀行；而是銀行龍頭們轉投資後的產物。因此，臺灣的純網路銀行可以說是臺灣的純網路「分行」，並不會有什麼劃時代、大破大立的產業革命，也不會對金融業的資產配置產生重大影響。就是幾家龍頭銀行的一個新部門罷了。

有誰聽過中國信託銀行背後有其它銀行做大股東嗎？沒有。因為在商界，誰實實在在的出資，誰實實在在的指揮。純網路銀行沒有自己的資金，而是靠其它銀行作為大股東來輸血，自然就無法成為影響金融界的一員。

＃本文為StockFeel授權轉載，原文為《純網銀虧損！遇到什麼困境？純網銀只是純網路分行？》

 

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文字： StockFeel
圖片來源：StockFeel
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